Xử lý tài sản bảo lãnh ngân hàng để vay vốn

Tóm tắt câu hỏi: 

Xử lý tài sản bảo lãnh ngân hàng để vay vốn

Kính chào luật sư, sau khi tìm hiểu tôi biết quý công ty có tư vấn những thắc mắc liên quan đến những vướng mắc pháp luật. Tôi xin hỏi luật sư thắc mắc sau đây: Do cần vốn làm ăn nên tôi đã vay ngân hàng  số tiền là 100 triệu với thời hạn là 1 năm. Để bảo đảm cho khoản vay này anh tôi đã tự nguyện đứng ra bảo lãnh khả năng trả nợ cho tôi đối với ngân hàng (A) . Tuy nhiên, ngân hàng yêu cầu anh trai tôi phải có tài sản bảo đảm. Sau đó, anh tôi đã thế chấp căn hộ chung cư có giá trị 1 tỷ đồng cho ngân hàng . Tuy nhiên, căn nhà này đã được anh trai tôi thế chấp để vay tại ngân hàng khác (B) số tiền 300 triệu. Khi thế chấp, anh tôi đã thông báo cho ngân hàng A. Sau khi hết thời hạn hợp đồng, tôi  đã không thanh toán đầy đủ số tiền cho ngân hàng , nên ngân hàng này đã làm thủ tục để bán đấu giá căn hộ chung cư của anh tôi (lúc này, anh tôi đã thanh toán toàn bộ số nợ với ngân hàng B và đã xóa thế chấp ngôi nhà tại ngân hàng B).

XIN HỎI: Tôi có bắt buộc phải ký vào hợp đồng bảo lãnh không? Việc ngân hàng A bán đấu giá căn hộ chung cư của anh tôi là đúng hay sai? Vì sao? Tôi rất thắc mắc nên mong nhận được sự giải đáp từ phía công ty. Tôi xin chân thành cảm ơn!

Người gửi: Nguyễn Thị Thơm (Hà Nội)

Luật sư tư vấn:

Xin chào bạn! Cảm ơn bạn đã gửi câu hỏi của mình tới luật Việt Phong. Về câu hỏi của bạn, công ty luật Việt Phong xin tư vấn và hướng dẫn cho bạn như sau:

1/ Căn cứ pháp lý

– Bộ luật Dân sự năm 2005

2/ Xử lý tài sản bảo lãnh ngân hàng để vay vốn

Căn cứ theo Điều 361 Bộ luật Dân sự năm 2005 quy định về bảo lãnh: “Bảo lãnh là việc người thứ ba (sau đây gọi là bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau đây gọi là bên nhận bảo lãnh) sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (sau đây gọi là bên được bảo lãnh), nếu khi đến thời hạn mà bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ. Các bên cũng có thể thoả thuận về việc bên bảo lãnh chỉ phải thực hiện nghĩa vụ khi bên được bảo lãnh không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình“.

Theo đó, trong trường hợp này, bạn là bên được bảo lãnh, anh bạn là bên bảo lãnh, ngân hàng là bên nhận bảo lãnh. Trong quan hệ hợp đồng bảo lãnh, luật quy định bắt buộc phải có hai bên, đó là: Bên bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh. Việc tham gia ký kết của bên được bảo lãnh không phải là điều kiện bắt buộc để thiết lập quan hệ hợp đồng bảo lãnh. Khi anh bạn đưa tài sản thuộc quyền sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ cho bạn là một khách hàng vay thì chỉ cần thiết lập hợp đồng thế chấp hoặc hợp đồng cầm cố tài sản giữa hai bên anh bạn và ngân hàng; còn bạn là bên được bảo lãnh đã ký kết tại hợp đồng tín dụng với ngân hàng. Bởi hợp đồng tín dụng là hợp đồng chính còn hợp đồng bảo đảm luôn là hợp đồng phụ, có tính chất dự phòng dự phạt khi nghĩa vụ bị vi phạm. Như vậy, bạn không bắt buộc phải ký vào hợp đồng bảo lãnh.

Về việc ngân hàng A bán đấu giá căn hộ chung cư của anh bạn căn cứ theo Điều 369 quy định về xử lý tài sản của bên bảo lãnh:

“Trong trường hợp đã đến hạn thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh, mà bên bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ thì bên bảo lãnh phải đưa tài sản thuộc sở hữu của mình để thanh toán cho bên nhận bảo lãnh“.

Theo như thông tin bạn cung cấp thì sau khi hết thời hạn hợp đồng, bạn đã không thanh toán đầy đủ số tiền cho ngân hàng, nên ngân hàng này đã làm thủ tục để bán đấu giá căn hộ chung cư của anh bạn. Theo quy định của pháp luật, sau khi bạn không thực hiện được nghĩa vụ thanh toán tiền vay ngân hàng khi đến hạn thì ngân hàng có quyền yêu cầu anh bạn thực hiện nghĩa vụ thay cho bạn để trả nợ cho ngân hàng. Nếu lúc này, anh bạn không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ của bạn cho ngân hàng thì ngân hàng có quyền xử lý tài sản đã đem ra bảo lãnh (căn hộ chung cư của anh bạn) theo phương thức xử lý mà hai bên đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo lãnh, hoặc được bán đấu giá theo quy định của pháp luật để thực hiện nghĩa vụ.

Như vậy, khi đã đến hạn thực hiện nghĩa vụ mà bên bảo lãnh không thực hiện các cam kết đã thoả thuận với bên nhận bảo lãnh thì bên nhận bảo lãnh có quyền xử lý tài sản của bên bảo lãnh. Do đó, việc ngân hàng A bán đấu giá căn hộ chung cư của anh bạn là hợp lý, phù hợp với quy định của pháp luật. Trừ trường hợp, ngân hàng không có thông báo cho anh bạn yêu cầu thực hiện nghĩa vụ thay cho bạn, chưa hết thời hạn thực hiện nghĩa vụ theo thỏa thuận giữa hai bên mà ngân hàng đã bán đấu giá căn hộ chung cư của anh bạn, trường hợp này, ngân hàng đã không thực hiện đúng theo trình tự của pháp luật.

Trên đây là tư vấn  của công ty Luật Việt Phong về xử lý tài sản bảo lãnh ngân hàng để vay vốn. Chúng tôi hi vọng rằng quý khách có thể vận dụng các kiến thức kể trên để sử dụng trong công việc và cuộc sống. Nếu có vấn đề pháp lý nào khác cần tư vấn quý khách vui lòng gọi điện tới tổng đài tư vấn pháp luật trực tuyến 24/7 của công ty Luật Việt Phong để gặp luật sư tư vấn và chuyên viên pháp lý.